A função mais importante dos meios eletrônicos de pagamento em qualquer economia é eliminar o uso do dinheiro em espécie, o que tem o efeito imediato de incluir milhões de pessoas ao redor do mundo no espaço digital. O dinheiro é um meio oneroso para o desenvolvimento do comércio já que, segundo estimativas da Visa, custa aos países cerca de 1,5% a 3% do seu produto interno bruto.
Segundo dados da “WeAreSocial”, empresa de pesquisa de Nova York, as soluções de pagamento têm alta penetração na América Latina e no Caribe; além disso, a região apresenta uma das maiores penetrações de plataformas de redes sociais e mensagens, e uma penetração bem significativa de smartphones. Todas essas condições podem ajudar a acelerar a inclusão financeira e digital na região, se as autoridades reguladoras e outras partes interessadas trabalharem juntas no desenvolvimento de um padrão comum e seguro para ampliar a aceitação de pagamentos sem o uso de terminais.
Os países da América Latina não terão outra oportunidade como esta para fazer a coisa certa. A tecnologia de Código QR (do inglês QR Code ou código de resposta rápida)[1] é um padrão fácil de adotar e pode ajudar a indústria de pagamento a alcançar pequenas empresas usando uma tecnologia segura e de bom custo/benefício. Além disso, o Código QR está de acordo com a norma ISO 18004, que permite a visualização de dados.
O padrão QR Code dará à indústria de pagamento uma base interoperacional para as interações e, como qualquer padrão internacional, os códigos QR interoperáveis terão um papel importante na economia. Um mercado que opera vários padrões “caseiros” fica aberto a vulnerabilidades, com impactos nas empresas e nos consumidores. Uma única falha de segurança será suficiente para o consumidor perder a confiança em uma tecnologia bastante promissora para os países de nossa região.
Juntos, precisamos evitar o surgimento de múltiplos códigos QR com conceitos operacionais e mecanismos de segurança próprios. É importante que o ecossistema de pagamento opere com uma experiência de usuário consistente para os consumidores e as empresas. E este é o melhor momento para a América Latina trabalhar para evitar que o potencial da tecnologia QR seja limitado por problemas de compatibilidade.
Este ano, a EMVCo,[2] organização que apoia a interoperabilidade global dos pagamentos, introduziu as especificações para o uso de códigos QR em pagamentos. As áreas de foco da EMVCo são os códigos QR apresentados pelo consumidor e os códigos QR apresentados pelo estabelecimento comercial. A organização também desenvolveu outros padrões globais para pagamentos interoperáveis, entre as quais, as tecnologias de chip, sem contato, tokenização e muitas outras.
A EMVCo publicou duas especificações que cobrem ambos os casos de uso. No caso de códigos QR apresentados pelo consumidor, o usuário exibe o código em seu dispositivo móvel e comércio usa um scanner para ler o código QR contendo as credenciais de pagamento desse usuário.
Já no caso de códigos QR apresentados pelo comércio, o estabelecimento exibe o código QR e o consumidor usa seu dispositivo móvel para ler o código, capturar as informações do comércio e completar o pagamento. Esta é uma solução eficaz para garantir a interoperabilidade global e está disponível para todos para adoção.
Os pagamentos em dinheiro ainda predominam na América Latina e no Caribe e a redução no número de transações em dinheiro traz grandes benefícios sociais e econômicos para todas as nações. Não há necessidade de combinar tecnologias e retornar a soluções fechadas e não somos ameaçados por concorrentes que oferecem experiências de usuário melhores, com padrões sólidos. Países como a Índia, Argentina, Hong Kong, Tailândia e Singapura já adotaram esse padrão global.
Links relevantes para leitores interessados:
https://www.emvco.com/wp-content/plugins/pmpro-customizations/oy-getfile.php?u=wp-content/uploads/documents/EMVCo-Merchant-Presented-QR-Specification-v1-1.pdf
Nota: As opiniões expressas neste artigo são minhas e não as do meu empregador.
[1] “QR Code” é uma marca registrada da DENSO WAVE. “QR Code” significa código de resposta rápida.
[2] O trabalho da EMVCo é supervisionado por suas seis organizações-membro – American Express, Discover, JCB, MasterCard, Union Pay e Visa – e apoiado por dezenas de bancos, empresas, processadoras, fornecedores e outros stakeholders da indústria que participam como Associadas da EMVCo. A EMVCo é o órgão técnico global que facilita a interoperabilidade e a aceitação de transações de pagamento seguras em todo o mundo, gerenciando e promovendo a evolução das Especificações EMV® e de processos de teste afins.
